近年来，“监管套利”可以说是金融监管领域的绝对关键词之一。

2021年4月，金融监管部门联合对十几家网络平台企业进行了约谈，其中就包括要求平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。

也就是说网络平台（助贷机构）不允许直接同商业银行进行消费贷业务合作，要么通过征信机构，要么别搞。这就是所谓的信贷数据“断直连”。

实际上，《征信业务管理办法》已从今年开始施行。该办法在业务层面规范“替代数据”的采集和使用，互联网、大数据企业与金融机构的合作模式将被重塑，其中最受影响的无疑是助贷业务。

在过去很长时间里，互联网、大数据公司会涉及用户基本信息、借贷信息的采集整理等业务，其数据均直连金融机构，而随着《征信业务管理办法》落地，数据“断直连”也有了规则依据，将成为行业基本要求。

此前，已有消息表面人民银行征信管理局要求网络平台按照相关要求，重新修改完善个人征信业务整改报告，增加整改后“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程图及文字说明，并详细描述各业务环节的信息采集、加工、处理主体、信息流和资金流流向等。

“断直连”在一定程度上可以解决各平台机构自行对接个人信息数据的乱象，收归持牌征信机构统一管理，又可以防止个人用户信息被过度收集、滥用和泄露，加强了个人隐私信息保护。然而在实际情况中，数据“断直连”涉及的体量大、环节复杂。在接入征信机构的具体操作模式、征信信息界定等方面仍有许多不清晰的地方。此外，“断直连”必然对助贷业务产生巨大影响，一下切断网络与商业银行之间的信贷合作途径，也可能会加剧资金与流量之间不匹配程度。

《征信业务管理办法》考虑了互联网平台、数据公司等机构与金融机构业务合作模式的调整，对市场机构给予了一定的业务整改过渡期，过渡期为办法施行之日至2023年6月底。换言之，“断直连”还有半年多时间。据了解，目前各市场相关方已在实践中似乎已提出符合“断直连”要求的模式。

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嘉宾介绍：

呱哥，公众号《呱说产品》主理人，10多年数字化和金融产品从业经验，先后在TOP软件公司和金融公司任职产品经理，中国信贷产品经理协会发起人，金融产品经理网创始人，主要工作和兴趣方向为消费金融产品、数字化转型和产品经理技能分享。

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