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　　巨头重注下的人脸支付市场

　　目前，支付宝、微信支付、银联都已经正式入局人脸支付市场，从市场的落地情况上看，两大互联网巨头是人脸支付的主力，双方的政策也是犬牙交错，从补贴上来看，支付宝会略高于微信支付。此外，支付宝在摄像头、人脸算法、终端等产业链重要角色，都投以重金，通过入股、收购、成立新公司等方式，加强自身市场矩阵。

　　人脸支付模式较重，涉及产业角色多，除了监管和支付账户提供者，大致上可以分为终端侧和收单侧，终端侧包括摄像头提供商、算法机构、TEE厂商、终端厂商、检测机构，此外还包括各类方案提供者，例如整机方案商、芯片提供者、模块提供者以及安全厂商。

　　银联的入局更加具有中立性，其“刷脸付”产品拥有产业链上下游60余家机构支持，但目前，仅在宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区进行商用，尚需更大规模的推动，但其潜力较大。

　　支付宝、微信支付、银联三方的入局有不一样的打法，也有不同的产品特点，每一次的产品更新，都有不一样的发展趋势呈现。在人脸支付报告中，将着重解析三大巨头的人脸支付产品历史及现状。

　　安全为先的监管政策

　　据了解，央行正在积极制定人脸识别标准，2019年5月23日，全国首笔基于央行支付标准的线下人脸支付交易在宁波完成。到10月20日，银联基于金融安全标准的“刷脸付”正式发布，银联的产品形态被认为是央行人脸相关标准的预演，其“人脸识别+支付口令”模式备受各方关注。

　　但目前来看，对人脸支付的监管也有许多细则尚不明朗，监管大方向是更加偏向于安全。目前主要的监管思路包括：人脸支付线上线下差别监管;“人脸识别+支付口令”是兼顾安全与便捷的实现方式;建立多维度、立体式监管体系;不宜将人脸作为唯一交易验证因素。

　　值得一提的是，作为以终端为基础，且较为复杂的支付技术，其监管方也涉及较多，支付则是央行的主管范围，公安部对公民信息安全具有较强的话语权，而工信部对终端信息安全保持关注。人脸支付报告将梳理当下的监管政策及规范，总结主要监管思想，为产业发展提供建议。

　　回归“硬”时代，展望人脸支付趋势

　　对于支付产业来说，人脸支付的兴起，从收单软硬件发展历史来看，是支付产业的逆向发展。在此之前，中国支付产业从原来的“银行卡+POS”时代，走向“手机+二维码”时代，由硬件时代，走向软件时代。而人脸支付则要求商户需要拥有人脸支付终端，这就从“软”时代，再次回到“硬”时代。

　　由此，在“银行卡+POS”时代，银行与支付机构所熟悉的终端收款时代再次到来。从目前的市场情况来看，银行及支付机构对人脸支付保持谨慎跟进的态度，主要是由于人脸支付模式较重、成本高，“银行卡+POS”时代所需要的商户服务和机器维护，在人脸支付时代也需要。支付“旧”角色狐疑的同时，新的角色正在不断涌入，其中包括商户服务商、OEM制造商等，在新旧冲击之下，机遇与挑战并存。

　　此外，在终端发展趋势上，支付宝与微信支付的产品正在呈现双屏、轻量、分体等特点。